【深度】NFC是扶不起的阿斗,Apple Pay並不能力挽狂瀾

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2016-03-01

 

【深度】NFC是扶不起的阿斗,Apple Pay並不能力挽狂瀾
(圖/取自網路)

 

 

Apple Pay被人看好的地方在於:它不需要打開App,不需要點擊『付款』按鈕,操作路徑短了不少,這樣你在收銀台磨蹭的時間會短很多。另外,至少在官方層面,NFC被視作更安全的支付工具。NFC應該有市場,但是要普及,尚需時日。

 

春節紅包大戰、微信支付收費,再到明天早晨的Apple Pay上線,支付工具前所未有地地吸引著人們的關注。Apple Pay一來,許多人說,這一次中國移動支付格局真的要被改變了,支付寶錢包+微信支付主導的移動支付格局,即將形成三足鼎立的格局。不過,我的觀點是,Apple Pay熱一陣子之後,就會消沉下去——就像Apple Music等應用一樣,Apple又一次被高估了。Apple Pay很難改變馬雲和馬化騰花了兩三年、砸了數十億培養起來的『掃一掃』用戶習慣。不過,僅憑這個原因並不能唱衰Apple Pay。

 

NFC是扶不起的阿斗,Apple 不能力挽狂瀾

Apple Pay本質是NFC支付,基於非接觸通信技術,可實現『滴一滴』快速付款。Apple Pay跟銀行卡綁定在一起,可以理解為它就是一張銀行卡,對用戶來說,這與支付寶和微信支付的『快捷支付』本質並沒有不同,其更被人看好的地方在於:它不需要打開App,不需要點擊『付款』按鈕,操作路徑短了不少,這樣你在收銀台磨蹭的時間會短很多。

 

除了便捷之外,NFC支付還有一大優勢是『安全』,對於支付工具來說,安全比便捷更重要。至少在官方層面,NFC被視作更安全的支付工具:央行金融IC 卡領導小組辦公室主任李曉楓在去年4月底表態:『二維碼支付成本低廉但不安全,沒有密碼認證的二維碼技術不可以作為可信支付技術在線下大範圍推廣』。

 

鑑於銀聯更重視NFC,運營商和手機廠商又配合,所以NFC這些年一直都在被推動:銀聯2014年就在推動NFC終端『閃付』在POS終端上已經有一定成,『閃付』銀行卡發卡量達到數億張;運營商一直也在補貼NFC終端或者NFC-SIM卡;終端廠商都開始支持NFC,iPhone6​​及更高版本的iPhone,榮耀6 Plus、魅族MX4 Pro、華為Mate 7、三星Galaxy S5等明星機型都加入了NFC功能。為什麼大家這麼支持?因為如果手機廠商、運營商、銀聯、銀行不選擇NFC,微信支付和支付寶的二維碼支付跟它們沒太大關係,離錢這麼近的事情,誰都想分一杯羹。

 

NFC這幾年發展怎麼樣呢?早在2014年4月28日,支付寶錢包8.1就開始支持NFC應用於公交卡;2015年初,手Q 5.4版開始支持中國銀聯閃付IC卡實現非接觸式支付,在支付時用戶可以直接用手機靠近擁有“閃付”標誌的銀聯卡完成各種場景的支付。它們的用戶基數比蘋果更大,並且還有大量的補貼政策,不過,用戶知之甚少,用之更少。

 

 

【深度】NFC是扶不起的阿斗,Apple Pay並不能力挽狂瀾 | 文章內置圖片
(圖/取自網路)

 

 

QQ錢包去年初就支持NFC了

與之對應,2014年開始,伴隨著打車App大戰和紅包大戰,二維碼支付快速普及,越來越多用戶綁卡,越來越多商家支持,『掃一掃』這個用戶習慣養成了,成為主流的移動支付應用,阿里和騰訊為代表的互聯網巨頭為了培養用戶習慣和支付場景投入了數十億元,現在依然還在投入之中。

 

在這麼多玩家都撐不起來NFC的時候,Apple Pay就可以嗎?或許可以,但一定會更漫長,並且要靠銀聯主導而不是Apple——二維碼支付兩三年建立習慣可是花了幾十億現金,再加上許多無形投入。這並不是說NFC不會有市場,只要強力推廣,還是會有人用的,未來ATM機都會支持NFC手機直接取款,但這應該會在幾年之後。

 

Apple Pay真的比互聯網支付更好嗎?Apple Pay最大兩個優勢在於:安全和便捷。它與銀行卡直接綁定,沒有中間賬戶,看上去更安全。不過,如果NFC支付要絕對安全必須『全鑑權』。一個段子是,有人背著一個專業扣費設備在地鐵裡面走來走去就可以扣到一些公交卡的錢,理論上這是可行的,因為公交卡這類近場支付工具沒有任何鑑權。倘若Apple Pay為代表的NFC支付不做『全鑑權』就有誤付款的可能,非接觸便捷但也有風險。

 

倘若實現『全鑑權』,又有便捷性問題:人們使用支付寶或者微信支付做小額支付已經做到了『智能鑑權』,不需要每次輸入密碼或者驗證指紋,有時候小額支付就不用鑑權。所以,NFC支付和二維碼支付,究竟誰更安全、誰更便捷,雙方各執一詞。

 

互聯網支付的優勢卻不少:

 

第一互聯網支付的成本低。

相比NFC手機支付,它不需要改造POS機,不需要讓手機具備NFC功能。這些改造將耗費巨大的成本,而成本將被轉嫁到商家和用戶身上,現在支持Apple Pay必須要iPhone6​​及以上,這就攔住了不少用戶。

 

第二互聯網支付的體驗好。

隨便找個網銀App來跟微信支付和支付寶錢包對比一下,從界面、查詢、轉賬諸多細節來看,誰的體驗更好?如果再算上社交紅包、AA收款這些玩法,互聯網支付顯然好用許多。

 

第三是互聯網支付的費率低。

互聯網企業是免費思維,對於商家也是,可以給出比銀聯和未來的NFC支付更低的費率。這使得商家更加親睞互聯網支付。

 

第四是互聯網支付有附加價值。

互聯網企業在支付基礎上,可以提供大數據分析、會員管理系統、交叉營銷、電子商務、互聯網營銷推廣這些附加服務,送券返現之類的,支付寶春節跟商家一起做紅包營銷就是一種附加值。對於商家而言,通過簡單的系統升級便可給予形成完全不同的交易管理體驗以及帶來交易附加價值,吸引力更大。

 

移動支付是一個『兩端問題』,就是要同時搞掂商家端和用戶端才行,互聯網支付對兩端都有吸引力。

 

Apple Pay上線會推動NFC支付普及,更多手機廠商都會提供類似於Apple Pay功能,不過,NFC推廣不是手機廠商能夠做的事情,應該是銀聯主導,手機廠商和運營商配合,再說Apple在中國並不擅長做『重運營』的業務,例如Music、電子書,Apple都沒做起來。在可見的未來,我依然看好微信支付和支付寶錢包為代表的移動支付。

 

 

 

【101傳媒/整理報導】

 

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