FinTech襲臺 畫出金融與科技的黃金交會 丁克華:無法抗拒 就加入他們

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2016-07-06

FinTech襲臺 畫出金融與科技的黃金交會 丁克華:無法抗拒 就加入他們 | 文章內置圖片

 

 

就像通訊與網路在過去十年逐步結合的軌跡一般,全世界都在看金融(Financial)與科技(Technology)相互結合的FinTech,究竟會替金融業打開新局,寫下歷史上最好的一頁,或者過度便捷,導致金融業翻開歷史上最高風險的一頁。

 

FinTech風潮從歐美吹進亞洲,身為全球第四大金融中心的新加坡在今年投入約五四‧六七億新臺幣,政府與民間攜手,建立FinTech生態圈。

 

臺灣也不例外,在各級單位的支持下,金融科技創新基地、金融科技辦公室、金融科技暨區塊鏈中心也如雨後春筍般一一成立,如同「科技始終來自於人性」這句台詞,如果能帶來更安全、便利的選項,舊的行為模式便會被取而代之,這也正是寶島金融業近年關注FinTech的最大原因。

 

丁克華:面對FinTech 金管會絕不保守

 

 

FinTech襲臺 畫出金融與科技的黃金交會 丁克華:無法抗拒 就加入他們

(圖/取自網路)

 

 

隨著FinTech議題席捲而來,金管會在今年五月提出《金融科技發展策略白皮書》,內容包含四大面向與十一項重要施政項目,計劃在二○二○年前看到金融業與科技業緊密結合,創造屬於新世代的金融服務!

 

甫上任的金管會主委丁克華,面對外界媒體形容他作風保守,在接受本刊專訪時直呼:「金管會絕對不保守,而是相當樂見臺灣FinTech接下來的發展!」他表示,自己絕對不是八股、守舊,但踏出新的一步時,還是需要顧慮風險,幾年前美國的金融危機、或是近年應聲倒半數的中國大陸P2P借貸(peer to peer lending,運用網路的人對人借貸)問題,都顯示金融市場裡一個環節出錯將造成諾大的連鎖效應,這樣的傷害是臺灣金融環境承擔不起的!因此他認為臺灣要穩健創新發展,不宜躁進。

 

 

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(圖/取自網路)

 

 

回顧臺灣發展軌跡,他表示金融與科技在過去一直是兩條平行線,學金融的人不懂新創科技能提供的服務、會科技的人也不懂金融市場的制度與風險。因此面對臺灣FinTech發展,臺灣最需要的是培養出對金融、科技都能兼顧的雙棲人才,就像過去集中保管結算所、台灣金融研訓院等單位,培訓非金融學子拓展更寬廣道路一般。如今面對產業變革,更應持續培育更多多元人才,讓兩者相互瞭解後再進行創新,才能避開風險創造雙贏。

 

根據丁克華的觀察,臺灣FinTech的發展多集中在支付這一塊,若不小心處理也許會造成洗錢、資金集中標的倒閉等金融問題,但FinTech可發展項目相當廣,例如國際間已出現的靜脈提款、指紋轉帳、聲紋取代碼等生物辨識系統應用於金融業,許多金融服務性質的技術開發所牽涉到的金融、法律層面並不大,這些也將是臺灣金融業者與新創團隊能努力的方向。丁克華強調,若各金融單位對現行法令有疑義,金管會都樂於提供協助,並檢討相關法令。

 

新光金控 :信任 才是FinTech時代的關鍵鑰匙

 

 

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在FinTech衝擊下,銀行業過去的核心業務「借貸」,正受到P2P平台挑戰,這點從美國新創公司發展出的Lending Club P2P借貸平台的例子中便可發現。Lending Club是透過將眾多個人投資者的資金,配對到符合資格的借款人身上,不僅投資者可獲得的利息較銀行存款及債券購買高,借款人所要償還的利息也比一般銀行低,令雙方皆有利,而Lending Club則收取借款人的手續費作為主要收入。

 

根據美系外資研究顯示,銀行業五六%的利潤來自放款,Lending Club這家公司二○一四年上市就融資四十億美元,同時在不斷吸取銀行機構的貸款份額。美國花旗銀行就表示,北美的個人銀行業務營收中,大約有一%已經被新創公司吸取,預計到二○二三年這個數字將升至一七%,而二○二五年,美國銀行業將裁員七十七萬人。

 

 

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(圖/取自網路)

 

 

隨著FinTech概念的不斷創新,面對外界質疑銀行功能是否式微時,新光金控資訊長章光祖回答:「這會回到信任問題。」民眾會信任P2P公司、新創交易平台,還是選擇相信銀行,這才是最根本的,在他看來,Uber、Apple Pay等新創平台與技術之所以壯大,原因除了「能服務到更多客群」外,與「穩定的平台、後台」也有著相當大的因素。

 

在臺灣除了銀行外,其他單位皆無法向聯徵申請信用資料查詢,這是銀行業本身的優勢,但傳統銀行的商業模式不容易創新,這也是銀行業的劣勢;為了打開業務新的可能性,章光祖說:「臺灣金融業應與科技業相輔相成,打造成『同中求異』的業務,是FinTech加入後,金融業者需努力的方向」!

 

永豐金證券:FinTech 是拓展海外業務的最佳推手

 

 

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在現任永豐金證券董事長陳惟龍看來,FinTech的出現早已帶給證券業者莫大的衝擊!傳統的股票經紀業務正逐漸被電子化取代,讓全世界的證券業都面臨「低手續費」收入的發展模式。同時,隨著機器人理財顧問(Robo-Advisor,以下簡稱理財機器人)技術研發成為國際顯學,證券業的重要成員─理財業務或投資分析工作將受到擠壓,如不轉型,將會面臨被淘汰!

 

因此在他看來,證券業未來可朝著兩個方向轉型,在人的方面,現行理專、證券交易員工作內容必定有所轉變,會朝精緻化方向調整,轉做高附加價值的服務。在他的想法裡,「人」是財富管理中無法取代的一環,藉著人與人間的強連結,金融從業人員會利用大數據知道客戶的需求或生涯規劃!為了提供完整的商品諮詢,理專、證券業務,甚至保險業務,未來將不斷進步走向為客戶量身訂作的理財規劃。

 

 

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另外,隨著傳統業務獲利逐漸降低,「打國際盃」或「多元化」更成為業者應可以努力的方向。藉由大數據的資料蒐集,以及下單的簡易度大幅提升,海外證券複委託、國際債券承銷、離境證券業務等,都是目前證券業者力拚的市場,陳惟龍說:「金融科技主要特色在去實體化、去仲介化,並以持續性創新,改變傳統金融業經營模式。」因此,重塑金融服務的客戶體驗,將成為證券業在FinTech時代追求的目標。

 

在談到過度便捷是否容易造成高風險時,陳惟龍有信心的表示,FinTech的具體實踐是商品區隔化、交易系統數位化及服務機械化,在漸進改變的過程中,各證券公司、公會、證券交易所及主管機關都會在法規及管理上做好因應作為,臺灣絕對能成為既安全又便捷的FinTech寶島!

 

資策會:結合社群 FinTech是國際盃利器

 

 

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不僅主管機關、業者再三強調金融業與新創科技間相互合作的重要,資策會產業顧問兼主任周樹林也提出兩者應相互合作的看法,他表示,對業務同質性高、數位優勢不明顯的臺灣金融業來說,「社群經營」將是相當好的切入點,因為無論是第三方支付或者P2P借貸都離不開社群經營。

 

他更進一步舉例,透過社群,一群愛騎單車的好友,從保險上看能被視為「同一風險區塊」的社群,業務便能從這點著力,提供他們具差異化的客製保單,針對特殊群體,做出最貼切的金融服務,這便是金融(Financial)與科技(Technology)相互結合的最簡單合作案例。

 

在全世界都躍躍欲試的氛圍下,金融機能向來完善的臺灣,或許很難立即出現「革命性」的改變,但可以肯定的是行動金融服務、雲端服務、大數據、生物辨識、區塊鏈(例如比特幣)將成為FinTech必然發展的方向,誠如陳惟龍的分析,臺灣金融機構的風險管理機制相當純熟,只要持續鞭策,相信會如周樹林所言,讓FinTech成為臺灣金融業打亞洲盃,甚至是國際盃絕對的利器!

 

 

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【101傳媒/整理報導】

 

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