2015年底，銀聯宣佈於蘋果達成協議，Apple Pay將在中國發布，相對銀聯的雲山福，Apple Pay更受到關注。蘋果在中國手機的佔有率一直名列前茅，再加上銀聯這座打開時，Apple Pay的普及會非常快速。如此看來，在得入口者得天下的移動支付時代，控制龐大移動端入口的Apple Pay或許能夠革了微信支付和支付寶的命。
可是現實並非如此簡單。如果忽視用戶體驗的話，就算控制了入口，也難以獲得用戶的青睞。在支付領域，用戶體驗就是看支付工具能不能滿足支付場景的各方面需求，刪去一切不必要的步驟，急用戶之所急，想用戶之所想。下面筆者從支付場景切入，分析一下Apple Pay的未來走向。
支付寶
不同的支付場景對支付有著不同的要求：比如公共交通要求支付過程盡可能簡化，小額、免密且快捷;水電物業通訊費要求能夠智能代繳代扣，我既不想遭遇停水停電，但也不希望存進去的錢放在賬戶上睡懶覺……好的支付工具能夠完美契合某一個支付場景，把自己的劣勢轉化為優勢，典型案例就是互聯網系支付的先行者支付寶。
支付寶最初是作為淘寶的支付工具誕生的，當時電商平檯面臨的主要問題是網購過程中信息的不透明：買家擔心付了錢賣家不發貨，要求賣家先發貨;而賣家擔心買家收到貨不給錢，要求先付錢。在這種情形下，支付寶以淘寶信譽做背書，為交易雙方作擔保。買家把錢轉給支付寶，支付寶通知賣家發貨，買家收到貨後通知支付寶，支付寶再把錢轉給賣家。
這個第三方存管功能設計得很巧妙：本身支付寶作為非銀行機構，在資金清算上具有劣勢，到賬速度不如傳統銀行卡。而有了第三方存管功能後，支付寶可以在這段擔保期間內完成相應的資金劃撥流程，客戶用起來並沒有任何不便。而餘額寶也同樣活用了這個時間差。我們都知道餘額寶提現和充值有限額，但是用餘額寶購買實物限額就要高一倍，原因就是購買實物並不需要即時到賬。以上我們可以看出，在網上交易這個支付場景中，支付寶原來的劣勢成了優勢，兩者完美契合。
適者生存，植根於網上交易支付場景的支付寶打敗了PayPal等競爭者，榮登電子支付界NO.1的寶座。一時間，沒有任何一家的電子支付產品能夠撼動支付寶的王位，直到微信憑藉搶紅包給微信帶來了數百萬綁定銀行卡後，才讓馬雲驚呼 “珍珠港偷襲”來了。
微信支付
搶紅包大戰後，很多分析師並不看好其長期效果，認為微信支付使用場景較少，“只能用來打車、充值話費以及購買品種極少的產品”，適用範圍過窄。但是後來微信支付的發展開始超出了分析師們的預料：AA聚餐後使用微信轉賬已經成了慣例;聊天群裡群主用發紅包聯絡感情;就連夜市上的地攤小販也支持微信支付……如果分析這些支付的共同點的話，那就是，這些支付場景都建立在線下，屬於社交支付。
讓我們逐一分析一下微信支付滿足了社交支付場景的哪些需求。
AA付款面臨的首個問題是找零不便，這個問題很好理解也很容易解決，用電子支付就可以了;第二個問題是，在過去依託於銀行卡的網絡轉賬時代，你要向朋友轉賬需要知道他的銀行卡號、開戶行和姓名，甚至還有地址。這些信息連銀行卡主本人都不一定記得，更別提其他人了。告知他人這些信息不但花時間，還有個人信息洩露的風險。在這時，打開微信，選擇在場的好友就可以付款，這麼方便安全的支付手段怎麼能不受人歡迎呢?
通俗地說，在AA付款中，我們可以把自己的銀行卡信息理解成網站的服務器IP地址，自己的微信號就是網站的網址，網址便於記憶，且對服務器IP地址有一定保護作用，這也是微信支付的一個優點。
聊天群主最頭痛的問題就是群活躍度不高，而送Q幣的問題是最小面值為1元，支付麻煩，必須點對點，還不能看手氣搶紅包。而搶紅包搶的是人民幣，最低面值可以到1分，降低了紅包的成本;發放紅包和搶紅包都很簡單，也正是因為簡單，搶了幾毛幾分也不嫌少，薅羊毛總是人民群眾喜聞樂見的娛樂活動;紅包能夠群發，一方面調動了群的活躍度，一方面也減少了一個個發紅包的時間成本;而金額大小看運氣，更是讓搶紅包成了競賽，激發了人類的攀比心理，也為群里社交提供了話題。
小攤支付是一個非常low的支付場景，很多人不重視，但筆者認為它有很深的研究價值。夜市攤支付有什麼問題呢?沒有練過攤的人可能不知道，夜市攤支付面臨三大問題：不好找零，容易收假幣，管賬不便。這些問題在微信支付這裡都得到了解決，值得注意的是，用微信向陌生人付款並不用添加對方為好友，這是一個非常重要的點。
以上就是微信支付的優點，現在越來越多的支付工具開始意識到支付場景的重要性，在支付上做出了一定的創新。比如民生手機銀行可以通過手機號轉賬，免去了記憶銀行卡號的煩惱;而在民生直銷銀行用如意寶購買基金時，起息日前兩天還可以享受貨幣基金的收益，讓客戶的資金不睡懶覺。這些支付都契合了相應的支付場景。
那麼Apple Pay呢?
據筆者了解，Apple Pay的創新，是把傳統銀行卡虛擬化，集成於iPhone上，之後還需要輸入密碼和簽字的流程，與傳統銀行卡無異。那麼傳統銀行卡在密碼和簽字上遇到的便捷性問題Apple Pay並沒有解決。除此之外還面臨兩個新問題：
一是線下支付更換具有閃付功能的新POS機的成本。
二是線上支付面臨電商自有支付工具的排斥。
從目前來看，Apple Pay並不能替代微信支付和支付寶的支付場景，而是小幅改進了傳統的卡支付。
作為卡支付替代者的Apple Pay並不會對掃碼系支付造成任何影響。而從長遠來看，Apple Pay會對傳統銀行卡特別是信用卡業務進行改革，當用戶開始習慣虛擬信用卡後，是否還有實體信用卡存在的必要呢?待Apple Pay發展到一定程度，蘋果是否會成為發卡行與用戶之間的必經之路呢?還有一些企業受到Apple Pay衝擊比想像中更快，那就是拉卡拉。
Apple Pay入華與支付寶、微信支付可以說優勢一場硬戰，而Apple Pay速度極快，支付寶與微信要如何應對呢?時間會告訴我們一切的。
【101傳媒／整理報導】
-------------------------------------------------------
文章內容若有侵權疑慮，請來信告知。
客服信箱：[email protected]
免責聲明：
部分圖片、觀點，來源於網際網路及其他網路平台，主要目的在於分享訊息，讓更多人獲得需要的資訊，其版權歸原作者所有。如涉及侵權請告知，我們會在24小時內刪除相關內容。